中国保险行业协会发布《商业补充养老保障体系建设(第三支柱养老保险)研究报告》

作者: 未知 分类: 新闻 发布时间: 2021-09-16 11:47

9月15日,中国保险行业协会(以下简称保险业协会)在京举办发布研讨会,正式发布《商业补充养老保障体系建设(第三支柱养老保险)研究报告》。会议还围绕“健全养老保险体系,大力推进个人养老金规范”“个人养老金融商品适老化、参与机构专业化能力建设”等进行了深入研讨,指出第三支柱养老保险规范的建设涉及政策支持、商品标准和革新、风险管理、运作模式等完整体系设计,期待国家顶层设计长效引导,金融机构持续革新,社会大众养老金融意识不断提高,从而有效推进国内多层次、多支柱养老保险体系的结构性改革,一同落实好推行积极应付人口老龄化国家策略。

中国银保监会人身险监管部有关人士、保险业协会秘书长商敬国、中国社会保险掌握副会长唐霁松、毕马威(中国)副主席邹俊和行业有关负责人,60余家保险机构及国中康健集团、中康养健康产业资金投入等企业代表,与有关专家学者200余人参加了会议。

保险业协会认真贯彻落实2021年中国银保监会工作会议关于“深化金融供给侧结构性改革,规范进步第三支柱养老保险”的工作部署,组织推进行业拓展第三支柱养老保险课题研究,借鉴国际经验,立足国内最新实践成就,着眼于推进中国第三支柱养老保险规范进步和破局拓新,从支柱定位、竞价推广账户体系设计、规范标准、商品革新、风险管理等维度出发,经过半年多深入调查,形成最后研究报告。本次研究成就的发布,也是自2021年以来,保险业协会连续第四次发布有关第三支柱养老保险的专题研究报告。

研究报告指出,打造以竞价推广账户制为基础的第三支柱养老保险规范具备现实意义,具备供款便利、达成税优便捷、资金投入选择范围广等优势。尤其是第三支柱进入门槛低,通过财税勉励、长期专业化资金投入、个人竞价推广账户自由转移等机制,有益于为1、二支柱覆盖率较低的平台经济灵活就业群体和新兴职业劳动者打造养老规划。同时,在竞价推广账户制下应当研究探索多种形式的勉励政策,通过提升税优支持力度(如减少整体税率,设置差异税率)、简化抵税操作步骤(如将抵扣限额改为固定限额标准)、二三支柱合并计量(如允许个人选择将企业年金余额转入个人养老年金保险商品时暂不征税)等举措,鼓励各类群体参与,引导第三支柱长期积累。

研究报告建议,立足于中国国情和防范风险,应综合考虑商品设计经验、风险控制能力、资金投入管理水平等,对第三支柱养老保险的各类市场参与主体和合格商品设置肯定的准入门槛和规范标准。将来国内养老保障的进步将呈现多元角逐的格局,在第三支柱养老保险规范建设初期,可考虑对个人养老金的资金投入管理人准入设置肯定门槛,从公司实力、资金投入能力和养老金管理经验等方面遴选出合格资金投入管理人,发行商品进入第三支柱个人养老金商品库。同时,满足不同群体需要,根据长期性、安全性和领取约束性的原则,统一养老金商品标准,可考虑采取严进宽出、分步走、多次试点等分阶段调整机制,有序将符合规定的各类金融商品纳入第三支柱养老金资金投入范围,在具体规范设计中可通过转滚存等机制提升灵活性。

与会专家结合课题研究成就指出,应借鉴国际经验,鼓励银行、基金、保险等金融机构积极发挥各自行业特征,革新进步真的拥有养老功能的“适老化”养老金融商品。在适老化标准的具体实践上,可考虑给予金融机构肯定的弹性以鼓励革新。在商品端通过不相同种类型的契约型商品和中长期信托商品相结合,可充分兼顾积累期长期增值需要和领取期灵活支取合理增值的需要;在资产配置层面,可考虑放宽养老保险的资金投入范围和资金投入比率,与纳入REITs等革新金融工具等。

同时,健康、养老服务与养老金天然契合,围绕全生命周期养老保障拓展的金融服务有必要向涉老产业链延伸,这也是参与第三支柱养老保险的金融机构将来需要考虑的重点服务范围,但在目前实践中仍面临服务标准化、养老服务供需周期错配、风险传导等挑战。除此之外,长寿风险和资金投入风险被觉得是第三支柱养老保险进步中面临的主要风险,借鉴国际经验,商业保险业可以通过引入死亡率改变因子、对接人寿保险商品对冲风险等举措探索长寿风险解决方法,通过打造情景模拟等风险管理工具、布局长期产业等方法探索资金投入风险解决方法。

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